誰是保險科技普及的大贏家？

保險科技融入生活
業界、市民誰是大贏家？

現時購買各類保險，只需在網上提交相關的個人資料、回答簡單的問題，即可輕鬆投保； 保單亦由以往一份份厚重的文件變成一個無形的電子檔案，而有關轉變實有賴各種創新科技的 配合。隨着智能手機、電子支付及人工智能等產品和技術的普及，大眾的生活已逐步與科技浪 潮融合，而保險業界亦積極透過有關科技，為消費者帶來嶄新的產品和服務體驗，扭轉大眾對 保險的傳統認知。

近年，愈來愈多保險公司會為相對簡單的保險產品如醫療、旅遊及汽車保險等提供網上投保渠道，投保人可自行經網上購買所需的保險，全程不經人手。不過，隨着這種投保模式日漸普及，有保險公司開始從速度，以至度身訂造保費的方向着手，為消費者創造保險新體驗。

投保索償數分鐘完成

就以速度為例，以往投保醫療保險（醫保）或人壽保險（壽險）產品，往往需要保險代理提供相關的產品資料和解說，而投保過程亦可能需要簽署大量文件，但去年底循「快速通道」獲授權的虛擬保險公司保泰人壽便把投保、核保及索償過程化繁為簡。據了解，現時透過該公司投保自願醫保「標準計劃」產品，全程只需10分鐘，至於日後索償也可經網上處理。

同樣，壽險產品傳統乃透過保險代理銷售和索償，故投保過程亦相對漫長。為解決有關問題，早前有網上保險公司推出新方案，其定期人壽保險產品的投保人只需填寫個人基本資料及回答幾條簡單問題，即可進行核保，客戶亦能自主更改有關產品的投保年期及保額，而保險公司會因應有關變動退還相關保費。「消費者希望獲得簡單、靈活及物有所值的保險服務。」Blue行政總裁兼執行董事孔德秋說。

過往，理賠過程同樣需時，而近年愈來愈多保險公司採用大數據分析技術，透過在互聯網上獲得的即時資訊，對客戶提交的索償申請進行分析，藉此減省客戶提交資料的不便，並縮短審核的時間。

例如富衛香港早前就推出相關的旅遊保險產品，當客戶所投保由香港出發的航班延誤3小時或以上，或不論任何原因被取消，客戶毋須提交任何索償申請及證明文件，賠償金額便可經銀行轉賬或於指定便利店領取。

IoT應用增 個人化保費更普及

在追求快捷方便的服務體驗外，靈活自主也是現今消費者關注的重點，因此，早在數年前已有部分大型保險公司嘗試作出轉變，就像宏利香港推出的ManulifeMOVE計劃或友邦香港推出的AIA Vitality健康程式，均透過客戶佩戴的智能運動裝置記錄其運動量，並以此提供保費折扣優惠。

這種利用物聯網（IoT）技術將生活和運動習慣納入保費計算因素的做法，既顛覆了傳統醫療保險以罹病率、利率與附加費用率作釐訂保費的傳統，同時亦間接鼓勵消費者養成更健康的生活習慣，進一步加強保險與消費者日常生活的互動。

誠然，研發保險科技往往涉及巨額的投資，但在資金以外，創新的意念更是不可缺少的關鍵，而初創企業（Startup）在這方面的表現往往尤為突出。例如OneDegree Global推出的網上保險平台同樣簡化投保和索償程序，客戶最快可於3分鐘完成投保手續。

對於未來保險科技的應用領域，OneDegree共同創辦人郭彥麟預視擴增實景（Augmented Reality，AR）技術在保險範疇上將有更大的發展空間。「AR技術在未來3至5年相信能支援更多應用場景。例如AR眼鏡或會變成一個私人助理，當出現地震風險時，可以即時通知投保人，並透過地圖功能指示避難位置，降低投保人受傷的風險。」此外，配合醫療系統的全面電子化，他認為保險業界可利用大數據幫助投保人計算某些病症所需的醫療費用預算，並藉此分析實際收費是否合理。