內地港人關注醫保

港式醫療系統助保險業拓商機

據政府統計處2018年的數據顯示，近53萬名港人正於廣東省長居、就業及升學。而近年政府鼓勵港人北上發展和養老，粵港澳大灣區的各項政策亦陸續出台，惟因中港兩地的社會保障福利有別，有在內地就業或養老的港人直言，內地的「社會保險」（簡稱社保）未能完全滿足他們的生活和養老需要。到底原因何在？而本港保險業又可以怎樣從旁協助，為這些「跨境人士」提供適切的保障？

中國內地的社保類似香港的強積金，僱主和僱員均須每月供款，惟社保中包含了工傷、失業、生育、養老及醫療保險5大範疇，其涵蓋的保障範圍明顯較強積金更廣更全面。而在這5大範疇中，由於大部分港人僱員對在內地領取工傷、失業、生育及養老保障的需要和迫切性相對較低，加上港人對醫療保障向來重視，故醫療保險無疑成為他們最關注的焦點。

內地社保賠付醫保佔首

「上去養老無問題，但香港人會問，有病點算？」全國政協委員、世界家庭醫生組織（WONCA）主席李國棟曾接受本港媒體訪問並指出，內地能否提供優質醫療服務，是香港市民考慮到大灣區發展的關鍵。

根據泰康人壽2018年的住院醫 療詳細理賠資料顯示，內地有逾5成人的社保償付比率不足50%，只有低於一成半人的償付比率高於70%。報告續指，2018年度賠付案件總數超過300萬件；累計理賠金額為190億人民幣。其中醫保賠付次數最多，約佔9成；其次為危疾保 險，約佔半成。由此可見，內地社保雖然涵蓋醫保範疇，但賠償的金額卻遠低於預期，假如保單持有人患上重病，很大機會需自負大部分醫藥費。

除了償付比率不足外，內地社保的繳納標準亦遠高於香港強積金的5%。有報道指，部分企業與個人的供款比率合共可達工資的4成，而 「一國兩制青年論壇」曾就相關議題在北京、上海及廣州邀請當地港人進行問卷調查，逾6成人表示沒有社保；逾3成人認為應容許港人減少繳費比例，可見港人對在內地參與社保有一定的保留。

此外，加上部分港人對內地醫療體系和服務質素缺乏信心，在種種因素結合下，令到不少在內地工作的港人無法得到想要的醫療保障。

受訪者：對內地醫療欠信心

「我在內地接觸過的大部分醫院環境均不理想，而且看病或入院前需先交按金、住院期間的藥費、醫生巡房費及診金等，各項逐日在按金扣除，而過萬元的按金隨時會在數日內用光。」在內地工作逾10年的港人Jacky表示，即使內地最高規格的三甲醫院，服務質素仍遠不及香港的醫院，因而令他對內地的醫療服務不抱 信心。至於目前在廣州任職設計師的港人Chitu亦有類似的想法。她表示公司雖然為其供款社保，但她自己亦有另行在港購買保險：「我曾陪朋友到內地急症室求醫，發覺急症室衞生狀況欠佳，病人可以隨便插隊；整個醫療系統不夠專業，所以我決定回港購買保險，如有需要亦會回港求診。」

事實上，對內地醫療體制缺乏信心的不只限於在職人士，部分選擇到內地養老的長者也有同樣的體會，他們除認為當地大部分醫院的醫療設備不及香港完善，即使醫院能提供相同的藥物，價格亦高於香港。對於一些較清貧的長者而言，他們選擇不接受診治，或者只光顧廉價的民間診所、藥房，更有甚者，寧願舟車勞頓 回港就醫。而早前藝人任達華於內地出席活動時遇襲受傷，亦於當地醫院進行急救後翌日回港就醫。

既然內地社保體制屬政府政策層面，非能輕易改變；加上信心問題亦非一夕間能解決，如此一來，內地港人可以怎樣自「保」？

保險業與港式醫院合作漸多

誠然，本港不少保險公司推出的醫保產品已涵蓋內地三甲醫院的門診和診治，但為了進一步加強港人在內地求醫的信心，有部分本港保險公司特意與內地的港式醫療機構合作，讓港人及內地居民能在當地獲得港式醫療服務體驗。

「以往大家在內地求診須先交按金，且沒有免找數安排，而香港保險公司又不能直接滙款予客戶（病患者），因而令不少港人客戶在內地看病時要先找數，回港後再進行索 償。」AXA安盛醫務總監─醫療及僱員福利業務邱家駿醫生指出，由於目前進出內地每人每次仍然只能攜帶2萬元或以下的人民幣，所以如病患者需要進行一個3萬元的手術，便可能要兩個人親自把現金帶到內地。

為解決上述問題，便利港人在內地求醫，本港部分保險公司選擇與內地的港式醫療機構合作，如AXA安盛便於今年中把香港大學深圳醫院納入其「特選醫療網絡」，讓客戶可用保單直接支付住院費用，毋須預先兌滙大量人民幣或使用內地支付方式付款。

邱家駿又指，其保險公司對合作夥伴的質素，例如其臨床服務、醫療設施、效率與安全性等均十分重視，能夠獲選為網絡醫院，即代表該院在各方面皆符合要求。 其實，港式醫療系統受內地人士歡迎非新鮮事。據2018年《香港大學深圳醫院醫療券長者使用情況調查報告》顯示，逾9成受訪長者對港大深圳醫院的門診就診體驗為「非常滿意」或「滿意」；超過7成受訪者因認同其引入香港醫院的管理模式而選擇到該院就醫。

為港醫護人員設保障

除了夥拍優質的醫院，增加大眾使用內地醫療服務的信心外，有部分保險公司亦從醫護人員入手，透過提供專業責任保險，加快本港向內地輸送港式經驗及醫療人才的速度，為提升內地醫療服務質素提供支援。

今年2月公布的《粵港澳大灣區 發展規劃綱要》，鼓勵港澳私人執業醫務人員到珠三角9市短期執業，但過去為全港超過7成私家醫生提供專業責任保險的醫療保障協會，卻未有承保香港醫生前往內地執業。假如本港醫生在內地執業時遇上醫療事故，便需自行向病人支付大額賠償，因而削弱不少本港私家醫生前往內地執業的興趣。

不過，因應有關情況，有本港保險公司如安達（Chubb）便於早前開始為北上執業的本港醫生提供承保服務，甚至為他們提供度身訂造的保險計劃，例如根據他們在內地執業的地點，及其他需要設計其保單。

「香港的醫療服務佳，醫療水平名列亞洲前茅，不但受港人歡迎，也吸引了不少內地人。」香港專業及資深行政人員協會創會會長容永祺指，不管有沒有繳納社保，很多在內地工作的港人都會額外購買本港醫療保險；近年更愈來愈多內地人來港購買醫療保險，患病時選擇來港求醫。

因此，內地若能引入更多港式醫療系統和人才，無論對市民甚至保險業界均有好處。說到底，內地醫療問題一天未得以解決，多少會影響港人北上工作及養老的意欲。雖然要提升內地醫療制度的水平，非朝夕之事，惟中港兩地政府及保險業界可加快推動港式醫療體系北上的步伐，以提升兩地人民的醫療保障。