醫保何價？

醫保何價？

政府醞釀近10年的「自願醫保」計劃終於在今年1月推出諮詢報告，食物及衞生局預計最快明年推出。可是政府原本就改革醫保提出12項最低要求，最終改為10項，高風險池亦暫緩處理，令原定的「自願醫保」計劃「走樣」，惟亦有意見指目前規定的最低要求較坊間醫保產品全面。究竟「自願醫保」價值何在？

早於2008年，政府已就本港醫療融資問題展開諮詢，希望減輕公營醫療系統日益沉重的負擔，只是社會對此一直未有共識。2010年，政府提出「自願醫保」計劃，冀透過鼓勵市民購買醫保，調整公私營醫療系統的平衡；2014年再推出諮詢文件，就個人償款住院保險引入規管機制建議，要求相關產品必須符合12項最低要求。

最低要求惹爭議 押後處理

可是，由於保險界對「必定承保而附加保費率設有上限」及「保單自由行」有爭議，政府在諮詢報告中收起有關要求。此外，政府原定以43億設立高風險池與保險公司攤分風險，以確保高風險人士不被拒諸門外，不過有關做法同樣在爭議聲中收起。

有意見形容最新的「自願醫保」方案猶如「雞肋」，無助市民投保，食衞局對本報回應有關批評指，「自願醫保」的10項「最低要求」旨在讓巿民更容易投購個人住院保險和持續獲得保障、提高這類保險產品的質素和透明度，以及使保障內容更清楚明確。而「自願醫保」同時包括一系列推動市場競爭，及提高成本效益的安排，包括承保訂明的非住院手術以及增加保費透明度等，故該局相信有助控制醫療開支及推動市場良性競爭。

食衞局續指，要推行「必定承保而附加保費率設有上限」和「保單自由行」兩項最低要求，必先以公帑設立高風險池，讓高風險人士可投購私人住院保險。基於有意見質疑高風險池在財政上是否可以持續，故有關「最低要求」會在稍後階段與設立高風險池事宜一併處理。

優化現行產品 保費或上調

政府最終修改「自願醫保」建議，被視為保險業界的勝利，香港保險業聯會醫療改革專責小組副主席陳秀荷並不認同，指政府只是先觀察市場反應，再研究可行做法，並強調現行建議的10項最低要求，包括加入日間治療保障、保單條款標準化等，均有助優化市場現有醫保產品。

根據政府所訂的「標準計劃」，目前市場上的醫保產品未有一款涵蓋全部10項最低要求。陳秀荷表示，個別產品或包括日間醫療保障，或癌症治療，或保證續保，當「自願醫保」正式推出，業界需要全面檢視現有產品，作出整合，以達致政府規定，她預期屆時保費將上調10%。

根據政府2014年的建議，「自願醫保」計劃保費每年約為3,600元，惟有關數字以2012年的保費水平為基準。陳秀荷就以2015年平均個人醫保保費為4,500元推算，預計「自願醫保」保費最少約5,000元。

靈活計劃 突顯差異

在「自願醫保」計劃中，業界需向投保人提供標準保單條款，即提供劃一的醫保產品，保險公司可怎樣突圍而出？陳秀荷說︰「除『標準計劃』外，『自願醫保』亦設有『靈活計劃』，讓投保人因應自己需要附加保障，做到『百貨應百客』。而每家保險公司均有其服務承諾，藉此可營造服務的獨特性以吸引客戶。」她不諱言，這對業界來說是一項挑戰，但相信「自願醫保」可帶來更大機遇，尤其是教育市民投購醫保的重要性。

自願醫保 vs 現行醫保

目前坊間醫保產品，已涵蓋部分「自願醫保」要求。究竟有關計劃真的優化了嗎？本報邀得從事保險工作逾30年，曾為保險公司區域總監，現時經營獨立保險顧問公司的吳澤偉，從市民大眾角度為讀者逐一點評。雖然他認為，政府不可靠「自願醫保」改革醫療體制，但重申，醫保並非普通商品，「當中涉及複雜的法律條文及醫學程序，普羅大眾根本難以理解箇中細節，跟保險公司沒有任何議價能力。故政府今次是為市民爭取了一份較為合理、合用的保單。」

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10項最低要求

現行醫保已涵蓋有關要求

保證續保

點評︰許多醫保產品均設「保證續保」，惟部分產品的保障只到100歲。現今醫學昌明，投保人或更長壽，故建議選擇一些沒有列明年齡限制、真正「終身保障」的產品。

不設「終身可獲保障總額上限」

點評︰雖然部分醫保也有類似條款，惟部分產品在投保人65歲後，會將每年保障總額下調。若政府維持現有建議，將每年限額定為40萬，則投保人65歲續保後的保費或會上調。

承保投保前已有病症之彈性安排

點評︰有關要求容許承保機構在接納投購「標準計劃」人士投保時，提供另一個設有個別不承保項目、但保費較低的選擇，此舉與目前業界做法相似，就是對投保人的已有疾病均不承保，不過保險公司可就個別投保人的情況，彈性提供保障，惟保費相信會較高。

公開按年齡分級的保費資料

點評︰現時業界已有相關做法。

現行醫保未有涵蓋有關要求

承保住院及訂明的日間治療

點評︰一般醫保計劃較少涵蓋日間保障，而訂明受保治療項目有助投保人及醫療服務供應者了解保障範疇。

承保訂明的先進診斷成像檢測及非手術癌症治療，惟投保人需負擔部分費用的程序

點評︰現時大部分住院保障均都沒有涵蓋成像檢測，如電腦掃描、磁力共振等；除非住院期間醫生認為有關檢測屬必須的治療程序，則相關費用會納入住院雜費。而投保人承擔30%的相關費用其實合理，可避免濫用保單。

最低保障限額

點評︰投保人需注意，政府以2012年的醫保費用水平作基準，建議每日提供650元的保障，但目前私營大房收費已高於該水平。

費用分擔限制

點評︰按政府建議，若能將投保人分擔費用上限定為3萬元，是一項不俗保障。 提供「免繳付套餐 / 定額套餐」安排，及「服務預算同意書」 點評︰這項要求需要醫療機構配合，而有新開設的私院已提供「套餐服務」。至於「服務預算同意書」則可避免灰色地帶。

標準保單條款及條件

點評︰這是一項重要進步，投保人可更了解保單利益。

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有問有答

不可不知的「投保須知」

坊間醫療健康相關的保險產品林林總總，究竟甚麼是醫療保險？

根據「自願醫保」對醫療保險的定義，當投保人因病需要住院，甚至接受手術，而保險公司需就投保人住院期間的相關治療開支作彌償性賠款，即為醫保。而「自願醫保」中的「標準計劃」，就以一般醫保大房計劃為基礎。

危疾保險及具儲蓄成分的住院保障都是醫保，不用分得那麼細？

根據上述定義，危疾保險不可被視為醫保。以坊間所見的癌症保險為例，有關產品屬有條件性的保障，即投保人的病症須符合保單條款所列明的條件，才獲賠償。然而，相關產品所定義的癌症，範疇很窄，一般原位癌或初期癌症並不包括在內。故即使投保人確診患癌，亦不一定得到賠償。

至於具儲蓄成分的住院保險，有人認為「有病醫病，無病儲錢」。然而，若投保人取走部分儲蓄，便會削弱醫療保障，萬一遇上疾病事故入院，保障未必足夠。

何人需要醫保？甚麼時候最合適？

醫保愈早買愈好，皆因年輕人一般健康狀況較佳，保費亦會較低。若年輕人甚至中年人想買醫保，當日後「自願醫保」推出，可參考圖做法︰